Kijk uit met overbruggingskrediet!

Bij de zoektocht naar een nieuw huis, houden veel woningeigenaren al rekening met de overwaarde van hun oude woning. Daarmee kunnen ze net die grotere tuin of ruime garage financieren. De kans bestaat natuurlijk dat je tegen je droomhuis aanloopt, terwijl de oude woning nog niet is verkocht. Met een overbruggingshypotheek, of -krediet, kun je de overwaarde alsnog gebruiken voor de financiering van je nieuwe woning. Maar pas op: de kosten van zo’n hypotheek zijn hoog en wanneer de overwaarde tegenvalt blijft er een restschuld over.

,,Wij merken dat consumenten momenteel voorzichtig zijn met het afsluiten van een overbruggingshypotheek, omdat ze niet zeker zijn dat ze de verwachte overwaarde ook echt kunnen realiseren,’’ zegt Hans André de la Porte van de Vereniging Eigen Huis (VEH). ,,En dat is heel verstandig.’’

Om dezelfde reden verlenen ook banken, bang geworden door de economische crisis, minder gemakkelijk een overbruggingskrediet aan huizenkopers. Bemiddelaar De Hypotheker constateert een duidelijke teruggang in het aantal overbruggingskredieten. ,,Vorig jaar sloten we bij ongeveer acht procent van de hypotheken een overbrugging af, nu nog bij circa vijf procent,’’ stelt directeur Bas Millenaar van De Hypotheker.

Goed uitgangspunt

De hoogte van het overbruggingskrediet is maximaal honderd procent van de verwachte verkoopprijs van de oude woning min de daarop rustende hypotheek. Deze maximale lening zullen de banken pas verstrekken als er een voorlopig koopcontract is getekend. ,,Vaak worden daar nog enkele procenten vanaf gehaald,’’ zegt hypotheekadviseur Theo Bassant. Als er nog geen kopers voor de oude woning zijn, zal de kredietverstrekker minder willen uitlenen. ,,Ongeveer negentig procent van de WOZ-waarde is een goed uitgangspunt,’’ aldus Bassant. De voorwaarden kunnen echter per hypotheekverstrekker verschillen. Ook kijkt de bank naar iemands financiële situatie. Wie nog een ton op de bank heeft, mag meer lenen.

Denk niet te licht over een overbruggingskrediet. De kosten ervan zijn hoog. Je hebt drie hypotheken tegelijk: de oude hypotheek, de nieuwe hypotheeklast en de overbruggingsfinanciering. Zodra de woning is verkocht, worden de oude hypotheek en de overbrugging afgelost en ontstaat er één hypotheek.

Fiscaal aftrekbaar

De rente over een overbruggingskrediet is fiscaal pas aftrekbaar als je de lening gebruikt voor de eigen woning. Ook kent de hypotheek bijkomende kosten. ,,Je moet bijvoorbeeld met een taxatierapport aantonen dat de overwaarde gerechtvaardigd is,’’ verklaart de Arnhemse hypotheekadviseur. En vergeet de administratiekosten niet.

,,De rente van de overbruggingshypotheek ligt één tot anderhalf procent hoger dan die van de gewone hypotheek,’’ stelt hij bovendien. De hypotheekverstrekker loopt immers extra risico omdat de verkoop van het oude huis erg lang kan duren of minder oplevert dan gedacht. ,,Geldverstrekkers worden steeds strenger in het verstrekken van overbruggingen,’’ aldus Bas Millenaar.

Looptijd

Een overbruggingshypotheek wordt veelal afgesloten bij dezelfde verstrekker als die van de nieuwe hypotheek. ,,Shoppen heeft weinig zin,’’ meent De la Porte. Beter is kijken naar gunstige voorwaarden van de nieuwe hypotheek. Daar zit je immers een stuk langer aan vast. De gemiddelde looptijd van een overbruggingshypotheek is een jaar. Met een beetje geluk is daarna nog uitstel te vragen. Lukt het nog niet de woning te verkopen, dan zet de bank de lening om in een hypotheeklening met langere looptijd. Ook als de overwaarde minder is dan het overbruggingskrediet, zul je voor langere tijd een lening moeten aangaan.

Dure noodgreep

Dit maakt de overbruggingshypotheek tot een dure noodgreep. ,,Wij adviseren gewoon eerst de oude woning te verkopen, voordat je een nieuwe aanschaft,’’ zegt De la Porte