Waar ben ik voor verzekerd?

Getty Images

We betalen per jaar miljarden aan verzekeringspremies. Maar wat krijgen we daarvoor? En wanneer keert een verzekeraar uit? Plus houdt negen veel voorkomende verzekeringen tegen het licht.

Inhoudersopgave

Aansprakelijkheidsverzekering
Autoverzekering
Rechtsbijstandsverzekering
Opstalverzekering
Inboedelverzekering
Mobiele telefoon
Reisverzekering
Fietsverzekering
Huisdier-verzekering

Aansprakelijkheidsverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 5,9 miljoen particulieren. Uitgekeerd: Gemiddeld 1x per 25 jaar(!). Gemiddelde premie: €43 per jaar.

Speelt leeftijd een rol?
Meestal niet, alleen Inshared laat de premie dalen naarmate de verzekerde ouder is. De gezinssituatie is wel bepalend.

Waar ben ik voor verzekerd?
Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren biedt dekking tegen de financiële gevolgen van een schadeclaim, ook als een gezinslid, uitwonend studerend kind, logé of huisdier de schade heeft veroorzaakt. Dat kan gaan om een gebroken ruit of een verpest vloerkleed, maar ook om lichamelijk letsel. Verder valt ook de risicoaansprakelijkheid onder de dekking: schade waaraan je geen schuld hebt, maar waar je wel voor aansprakelijk kunt worden gesteld, zoals lekkage bij de benedenburen door een overgelopen wasmachine. Aansprakelijkheidsschade kan hoog oplopen, vandaar de veel voorkomende maximumvergoeding van €1,25 miljoen.
Onder de dekking valt ook schade die je een ander toebrengt

met een e-bike;
tijdens een vriendendienst (met een maximum van doorgaans €12.500).

Waar ben ik niet voor verzekerd?
Voor schade

veroorzaakt met een auto, motor, brommer, caravan, boot waarvoor je een vaarbewijs nodig hebt of luchtvaartuig;
aan geleende motorrijtuigen, caravans, vouwwagens, motor- of zeilvaartuigen en luchtvaartuigen;
aan spullen van gezinsleden die op dezelfde polis zijn verzekerd (onderling toegebrachte letselschade valt wel onder de dekking);
die je een ander toebrengt tijdens een gevaarlijke sport, zoals honkbal.

Soms verzekerd voor schade

aan spullen die je hebt geleend (dit heet ‘opzicht’).

Aandachtspunten:

Het eigen risico.
Van beschadigde spullen worden vaak alleen de reparatiekosten of anders de dagwaarde vergoed. Controleer of een andere verzekering misschien de nieuwwaarde vergoedt (inboedel- of opstalverzekering).

Loont overstappen?
Misschien. Premies en voorwaarden veranderen, dus het loont de moeite deze regelmatig te vergelijken. En te kijken of deze past bij de gezinssamenstelling. Soms is er flink te besparen op de premie door te kiezen voor een eigen risico als de schade wordt veroorzaakt door kinderen. Als er geen kinderen op de polis (meer) zijn meeverzekerd, is zo’n korting natuurlijk meegenomen. Alleenstaanden kunnen kiezen voor een alleenstaandendekking. Aansprakelijkheid meeverzekeren op de polis voor woonverzekeringen levert vaak korting op.

Getty Images

Autoverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 6 miljoen (personenauto’s). Uitgekeerd: In 4% van de gevallen (WA) of in 14% (casco). Gemiddelde schade-omvang casco €935, WA €3318. Gemiddelde premie: €387 per jaar.

Speelt leeftijd een rol?
Ja. De leeftijdsgrens ligt soms al bij 69 of 70 jaar; vaker komt een leeftijdsgrens tussen de 74 en 80 voor. Ook verzekeren sommige verzekeraars 70- of 75-plussers alleen als ze minimaal vijf schadevrije jaren hebben.

Waar ben ik voor verzekerd?
Een autoverzekering bestaat uit twee onderdelen: een WA-verzekering (wettelijke aansprakelijkheid) en een cascoverzekering (beperkt of volledig).
Een WA-verzekering, die verplicht is, dekt alleen schade aan anderen. Wettelijk ben je minimaal gedekt voor €6.070.000 letselschade en €1.220.000 materiële schade per gebeurtenis. Een WA-verzekering kan ook uitkeren als je geen schuld had aan een ongeluk, bijvoorbeeld als je per ongeluk een fietser of voetganger raakt. Wettelijk ben je in zo’n geval altijd aansprakelijk.
Een beperkt-cascoverzekering vergoedt ruitschade, schade door storm, brand en bliksem en schade door diefstal en inbraak. Ook aanrijding met een dier is gedekt.
Een volledig-casco- of allriskverzekering vergoedt bovendien schade die je zelf veroorzaakt.

Waar ben ik niet voor verzekerd?

Kostbare apparatuur (kan soms wel tegen extra premie meeverzekerd worden).
Schade door gebruik voor verhuur.
Rechtsbijstand bij vervoersconflicten.

Een allriskverzekering vergoedt soms:

Accessoires die niet bij de standaarduitrusting horen (toteen bepaald bedrag).
Krassen in de ruit, schade aan het zonnedak, glas van de koplampen.
Vervangende auto.
Pechhulp in het buitenland tot een maximum van €100 à €250.

Aandachtspunten:

Cascoverzekeringen kennen doorgaans een eigen risico van minimaal €135, dat je bij volledig-cascoverzekeringen soms kunt afkopen. Soms vervalt het eigen risico als je kiest voor een aangewezen schadehersteller. De vergoeding kan juist lager worden als je bijvoorbeeld ruitschade door een niet-aangewezen bedrijf laat repareren. Ook voor risicovolle onderdelen, zoals een cabriokap, geldt soms een hoger eigen risico.
Een allriskverzekering vergoedt meestal alleen in het eerste jaar de nieuwwaarde van de auto. Bij een relatief nieuwe tweedehandsauto is het verstandig om te kijken naar de aanschafwaarderegeling: veel autoverzekeraars garanderen hiermee dat je in ieder geval de aanschafwaarde terugkrijgt als de auto binnen één, twee of drie jaar total loss wordt gereden. Deze regeling geldt niet als de auto is gekocht bij een particulier.
Ten slotte kun je kijken naar de ‘gelijkwaardige autoregeling’, die in plaats van de dagwaarde de aanschafprijs van een gelijkwaardige auto vergoedt.

Loont overstappen?
Ja. Autoverzekeringen verschillen sterk in prijs, dus jaarlijks vergelijken loont. Een alternatief is bij de huidige verzekeraar klagen over een premieverhoging; volgens de Consumentenbond worden verhogingen soms teruggedraaid voor trouwe klanten. Kijk nu of u kunt overstappen >>

Rechtsbijstandsverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 2,6 miljoen particulieren. Uitgekeerd: In 12% van de gevallen. Oplopend tot €400.000. Gemiddelde premie: €150-€250 per jaar, afhankelijk van de gekozen dekkingen.

Speelt leeftijd een rol?
Alleen bij Nationale-Nederlanden, Lancyr en Zelf; de premie daalt bij deze aanbieders met de leeftijd.

Waar ben ik voor verzekerd?

Advies, bijstand en/of bemiddeling in conflicten met bijvoorbeeld een leverancier, verhuurder of tegenpartij in een verkeersongeluk. Extra modules zijn los bij te verzekeren, zoals fiscaal recht en werk en inkomen.
In een procedure kan de verzekeraar zorgen voor een advocaat, maar je mag ook zelf een advocaat kiezen, tegen een maximumvergoeding

Waar ben ik niet voor verzekerd?

Rechtsbijstand bij een geschil dat al bestond of dat er zat aan te komen bij het afsluiten van de verzekering.
Rechtsbijstand als de zaak naar tevredenheid van de verzekeraar kan worden afgekocht.

Wat wordt soms of gedeeltelijk vergoed?

Juridische bijstand bij arbeidsgeschillen en burenruzies.
Echtscheidings-mediation tegen een maximum van een paar duizend euro, vaak na een wachttijd.
Rechtshulp buiten Nederland en/of buiten Europa.

Aandachtspunten:

Rechtsbijstand maakt vaak onderdeel uit van het lidmaatschap van een vakbond of consumentenorganisatie of van een autoverzekering. Dat kan zorgen voor een overlap.
Check of er een minimaal schadebedrag is – vaak tussen €100 en €250 – om in aanmerking te komen voor rechtshulp (franchise).
Check de maximumvergoeding en een eventueel eigen risico bij de keuze van een eigen advocaat.
Controleer hoelang de wachttijd is voordat je een beroep kunt doen op vergoeding.

En gesubsidieerde rechtsbijstand?
Alleenstaanden met een inkomen tot €29.600 en gehuwden met een inkomen tot €36.000 komen in aanmerking voor gesubsidieerde rechtsbijstand. Hiervoor gelden wel strenge beoordelingscriteria en een eigen bijdrage die kan oplopen tot ruim €800. Griffierecht en proceskosten komen daar nog bij. Een alternatief is ‘prepaid’ rechtshulp via DAS of ARAG: juridische hulp tegen een vast tarief.

Loont overstappen?
Ja. Er zijn veel verschillen in premie en dekking. Vergelijk nu rechtsbijstandsverzekeringen >>

Opstalverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 3,8 miljoen.
Uitgekeerd: In 14 procent van de gevallen. Gemiddelde omvang van de schade €1755. Gemiddelde premie: €191 per jaar.

Speelt leeftijd een rol?
Nee.

Waar ben ik voor verzekerd?
Huiseigenaren hebben een opstalverzekering nodig om schade vergoed te krijgen aan het huis en spullen die daarmee verbonden zijn, de zogenoemde aard- en nagelvaste zaken. Daaronder vallen bijvoorbeeld ingebouwde keukenapparatuur en een tegelvloer.
Onder de dekking valt schade die het gevolg is van brand, blussen, rook en roet, ontploffing, wateroverlast, blikseminslag, storm, neerslag, vorst, inbraak en diefstal.
Ook opstalverzekeringen kennen een onderscheid tussen een extra uitgebreide dekking en een allriskdekking (zie inboedelverzekering). Een allriskverzekering is tussen de 10 en 20 procent duurder dan een extra uitgebreide opstalverzekering.

Waar ben ik niet voor verzekerd?
Voor schade

als gevolg van een dijkdoorbraak, aardbeving, atoomkernreactie, vulkaanuitbarsting, oorlog en opstanden;
aan een rieten dak (tenzij je meer premie betaalt).

Pas op voor onderverzekering: als het verzekerde bedrag lager is dan de herbouwwaarde van de woning, wordt eventuele schade niet volledig vergoed.

Wat wordt soms of gedeeltelijk vergoed?

Bijzonder glas, zoals glas-in-loodramen of gebogen glas.
Verloren huissleutel en nieuwe sloten.
Fundering (mee te verzekeren in een losse module).
Herstel van de tuin.
Schade door neerslag die door een openstaande deur of raam naar binnen is gedropen.
Waterschade tijdens een verbouwing.
Schade die is veroorzaakt door neerslag aan daken, dakgoten en afvoerpijpen.
Schade door grondwater.

Aandachtspunten:
Appartementseigenaren zijn meestal verzekerd via de opstalverzekering van de Vereniging van Eigenaren (VvE). Voor extra luxe badkamers en keukens kan zo’n standaardverzekering soms ontoereikend zijn. In zo’n geval kun je bij je inboedelverzekering het eigenarenbelang meeverzekeren.
Let op of glas is meeverzekerd; hiervoor bestaan losse modules.

Loont overstappen?
Ja. De prijzen en voorwaarden lopen uiteen. Combineren met een inboedelverzekering is vaak gunstig. Vergelijk nu opstalverzekeringen >>

Getty Images

Inboedelverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 5,8 miljoen. Uitgekeerd: In 8% van de gevallen. Gemiddelde omvang schade €875. Gemiddelde premie: €119 per jaar.

Speelt leeftijd een rol?
Een beetje. Verzekeraars gaan ervan uit dat 70-plussers minder waardevolle spullen hebben. Voor hen kan de premie iets lager uitvallen.

Waar ben ik voor verzekerd?

Schade aan spullen in huis die niet met het huis verbonden zijn. Ook een laminaatvloer valt hieronder.
Schade door brand, water, blikseminslag, ontploffing, inbraak, gewelddadige beroving, storm met windkracht 7 of hoger, schroeien en smelten en bedorven etenswaren na uitval van de koelkast of vriezer. Is de dekking ‘extra uitgebreid’, dan zijn alle voorvallen gedekt die in de polisvoorwaarden staan. Een allriskverzekering dekt alle schadegevallen die niet zijn uitgesloten. Val- en stootschade is bijvoorbeeld wel gedekt op een allriskpolis (soms met een eigen risico), maar niet op een extra uitgebreide. Een allriskverzekering is dan ook 25 procent duurder dan een extra uitgebreide inboedelverzekering.

Waar ben ik niet voor verzekerd?
Voor schade

door een dijkdoorbraak, aardbeving, atoomkernreactie, vulkaanuitbarsting, oorlog en opstanden;
die buitenshuis optreedt.

Pas op voor onderverzekering: als het verzekerde bedrag lager is dan de waarde van de inboedel, dan wordt een schade niet volledig vergoed.

Wat wordt soms of gedeeltelijk vergoed?

Van spullen met een dagwaarde lager dan 40% van de nieuwwaarde wordt bij de meeste polissen de dagwaarde vergoed.
Val- en stootschade aan draagbare apparatuur kent soms een eigen risico. Schade aan draagbare apparaten die in de tuin of op het balkon zijn gevallen, is vaak uitgesloten.
Bovendien krijg je van kostbare apparatuur niet de nieuwwaarde, maar een vastgesteld maximumbedrag vergoed. Soms betaal je eerst een eigen risico van bijvoorbeeld €150.
De vergoeding voor lijfsieraden en een kunst- of antiekverzameling is vaak aan een maximum gebonden.
‘Schade’ aan huisdieren.

Aandachtspunten:

Het eigen risico kan hoger worden bij een tweede claim in dezelfde periode.
Soms is niet helemaal duidelijk of een vloer onder de inboedelverzekering of de opstalverzekering valt. Om gedoe te voorkomen is het handig de inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar onder te brengen als de opstalverzekering. Dat kan korting opleveren.
Kijk bij een buitenshuisverzekering goed welke situaties wel en niet verzekerd zijn.

Loont overstappen?
Ja. Er zijn flinke verschillen in prijzen en voorwaarden. Vergelijk nu inboedelverzekeringen >>

Mobiele telefoon

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 40% sluit bij aankoop een verzekering af. Uitgekeerd: 1 op de 4 à 5 verzekerden claimt weleens schade. Gemiddelde premie: tussen de €8 en €14 per maand.

Speelt leeftijd een rol?
Nee.

Waar ben ik voor verzekerd?
◼ Reparatie of gelijkwaardige telefoon. Bijvoorbeeld door vallen, stoten of in het water laten vallen.

Waar ben ik niet voor verzekerd?
◼ Het eigen risico (tot €100).
◼ Cosmetische’ schade, zoals krassen.
◼ Verlies.

Wat wordt soms vergoed?

Als de telefoon bij een overval is gestolen of als er braakschade is.
Diefstal zonder braakschade, zakkenrollen.
Een leentoestel.
Telefoongebruik tussen diefstal en blokkeren van de simkaart.

Aandachtspunten:

Defect dat onder de garantie valt, behoeft geen verzekering.
Een verzekering voor een smartphone is relatief duur.
Draagbare apparatuur is vaak ook verzekerd op de inboedelpolis, met buitenshuisdekking ook onderweg.
Een smartphone-verzekering afsluiten direct bij aankoop is niet nodig. Dat kan ook later nog.

Getty Images

Reisverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 3 miljoen particulieren (doorlopend). Uitgekeerd: Onbekend. Gemiddelde premie: €77 per jaar.

Speelt leeftijd een rol?
Ja, als medische zorg is meeverzekerd.

Waar ben ik voor verzekerd?
Bepaalde schade die je oploopt tijdens je vakantie. De basisdekking bestaat uit hulpverlening bij een calamiteit of medisch probleem ter plaatse, een reddingsactie, huur van vervangend vervoer, extra hotelovernachtingen en/of een vervroegde terugkeer naar huis. Dit kun je uitbreiden met een extra dekking voor onder meer zorgkosten, bagage en annulering.

Waar ben ik niet voor verzekerd?
Voor schade:

als je langer op reis bent dan het maximaal aantal aaneengesloten verzekerde dagen;
tijdens een activiteit die niet is verzekerd, skiën bijvoorbeeld; bijverzekeren kan;
aan een dure (film)camera.
tijdens een dagje uit.

Wat wordt soms vergoed?

Vast bedrag bij overlijden of blijvende invaliditeit door ongeval.
Rechtsbijstand.
Het eigen risico van je zorgverzekering.
Contant geld tot een maximumbedrag (€250 tot €750).

Aandachtspunten:

Inboedelverzekering met buitenshuisdekking? Dan is een bagagedekking vaak overbodig.
Heb je een aanvullende zorgverzekering met werelddekking? Dan zijn medische kosten in de reisverzekering niet nodig.
Actieve vakantie? Let op of de verzekeraar bepaalde sporten uitsluit.

Loont overstappen?
Ja. De prijzen van doorlopende reisverzekeringen lopen sterk uiteen, net als de voorwaarden. Sluit nu de voordeligste verzekering af >>

Getty Images

Fietsverzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? Van nieuwe e-bikes wordt 80 à 90 % verzekerd, van de overige de helft. Uitgekeerd: Onbekend. Gemiddelde premie: €75 per jaar (diefstalverzekering, e-bike tot €3000).

Speelt leeftijd een rol?
Soms. Hema geeft 70-plussers korting.

Waar ben ik voor verzekerd?
Diefstal van een afgesloten fiets met een goedgekeurd slot, waarvan je twee sleuteltjes kunt laten zien, waarvan één met gebruikssporen.
Bij een aflopende dekking betaal je in één keer voor drie tot vijf jaar. Wordt de fiets eerder gestolen, dan krijg je een nieuwe fiets, maar geen terugbetaling van de premie.
Bij een doorlopende fietsverzekering betaal je per maand. Wordt de fiets gestolen, dan krijg je een nieuwe en stopt de premiebetaling. Wordt de fiets niet gestolen, dan ben je bij een doorlopende fietsverzekering duurder uit.

Waar ben ik niet voor verzekerd?
Schade, bijvoorbeeld door een val of aanrijding.

Wat wordt soms of gedeeltelijk vergoed?

Fiets die niet op slot staat en wordt gestolen uit een schuur of berging (inboedelverzekeraar vergoedt soms wel).
Diefstal van onderdelen.
Pechhulp.

Bij een elektrische fiets:

Leenfiets, winterbeurt met haal- en brengservice.
Schade aan de accu.

Aandachtspunten:

De acceptatie van tweedehandsfietsen en de manier waarop ze die verzekeren: tegen de aanschafprijs of de nieuwprijs.
Krijg je geld of een nieuwe fiets?

Loont overstappen?
Soms. Slimmer is om goed op te letten bij het afsluiten. Neem niet de eerste de beste fietsverzekering die de rijwielhandelaar aanbiedt, maar vergelijk het aanbod.

Huisdier-verzekering

Hoeveel mensen hebben deze verzekering? 170.000 dierenbezitters. Uitgekeerd: Onbekend. Gemiddelde premie: €230. De premie is afhankelijk van het ras.

Speelt leeftijd een rol?
Ja (van het huisdier...): hoe ouder, hoe hoger de premie.

Waar ben ik voor verzekerd?
Noodzakelijke behandelingen door een dierenarts tot een maximum van €1500 tot €5000 per jaar, vaak met een eigen risico van 15 tot 50 procent. Een aantal verzekeraars biedt een ongevallendekking aan die alleen kosten vergoedt na een ongeval.

Waar ben ik niet voor verzekerd?