Haal meer uit uw huis: alleen rente betalen

Spaar- of beleggingshypotheek

Stoppen met aflossen kan alleen als u een hypotheekvorm hebt waarbij u daadwerkelijk maandelijkse aflossingen betaalt, zoals een annuïteitenhypotheek. Een zogenoemde spaar- of beleggingshypotheek - of een mengvorm van beide - werkt anders. Daarbij lost u niet af, maar betaalt u maandelijks premie voor een levensverzekering, die aan het einde van de looptijd een bedrag ineens uitkeert. Dit bedrag is bedoeld om de hypotheek af te lossen. Vaak bent u hier ook toe verplicht; dat ligt eraan of de verzekering aan de eigen woning en/of aan de hypotheek is gekoppeld. Bestaat die koppeling niet, dan bent u vrij met de uitkering te doen wat u wilt. Eventueel kunt u de uitkering ook gedeeltelijk gebruiken voor aflossen en de rest naar eigen inzicht besteden. Dat is een leuke optie, voor wie er niet tegenop ziet de rente voor de hypotheekschuld (gedeeltelijk) te blijven betalen.

Bij een spaarhypotheek die nog niet tot uitkering komt, kunt u met de bank afspreken dat u geen of minder spaarpremie betaalt, zodat u geen waarde meer opbouwt. Dit kan echter fiscaal nadelig uitpakken als u hierdoor niet meer aan de fiscale spelregels voldoet.
Ook kunt u de spaarverzekering afkopen, zodat u daadwerkelijk een bedrag in handen krijgt. Afkoop is vaak niet gunstig vanwege de hoge kosten die op de afkoopwaarde worden ingehouden. Voor alle bovengenoemde opties geldt: houd de fiscale voorwaarden in het oog. De fiscale regels voor spaarverzekeringen zijn erg ingewikkeld, dus raadpleeg in alle gevallen een belastingadviseur.

Consequenties

• U houdt een aftrekpost in de vorm van hypotheekrente. Sinds 2001 mag hypotheekrente voor een eigen woning nog maximaal 30 jaar worden afgetrokken. Bij hypotheken die voor 2001 al bestonden, mag de rente nog tot 2031 worden afgetrokken.
• De uitkering van de levensverzekering is belast in box 3.