Tussentijds op je hypotheek aflossen of niet: waar doe je verstandig aan?

Tussentijds op je hypotheek aflossen, hoe zit dat?

In principe spreek je met je hypotheekaanbieder af dat je de hypotheek aan het eind van de looptijd hebt afgelost. Ook spreek je een aflosschema af. Bij onder andere de lineaire en annuïteitenhypotheek (twee bekende hypotheekvormen) los je elke maand een bedrag af. Bij een aflossingsvrije hypotheek los je de hele hypotheekschuld aan het eind van de looptijd in één keer af.

Maar je kunt er dus ook voor kiezen om je hypotheek versneld af te lossen. Dat betekent dat je meer aflost tijdens de looptijd dan je verplicht bent. Je doet bijvoorbeeld eenmalig of eens in de zoveel tijd een extra aflossing, waardoor je hypotheekschuld sneller daalt. 

Waarom zou je extra aflossen op je hypotheek?

Extra aflossen op je hypotheek doe je om je hypotheekschuld sneller omlaag te krijgen. Het heeft een paar voordelen om met extra aflossingen je hypotheek te verlagen:

• Je betaalt minder rente per maand (en over de hele looptijd), doordat je totale schuld lager is. Daardoor dalen ook je maandlasten.
• Soms kom je door de aflossing in een lagere risicoklasse, waardoor je ook minder risico-opslag betaalt bij je rente. Daardoor daalt je rentepercentage. Bekijk de hypotheekvoorwaarden om te zien hoe dit voor jouw hypotheek zit.
• Je loopt minder financieel risico dat je de maandlasten niet meer kunt dragen als jij of je partner arbeidsongeschikt raakt of als een van jullie komt te overlijden.
• Je hebt een kleinere kans op een restschuld (als je je huis ooit verkoopt).
• Mogelijk kan de premie van je overlijdensrisicoverzekering omlaag als er minder hypotheek op je woning rust.
• Door je spaargeld te gebruiken voor aflossing op je hypotheek, betaal je minder vermogensbelasting over je inkomen in box 3.
• Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, dan hoef je dankzij tussentijdse aflossingen niet aan het eind van de looptijd in één keer de hele hypotheekschuld terug te betalen. Vooral bij dit type hypotheek is extra aflossen dan ook vaak verstandig om te doen.

Op je hypotheek aflossen of niet: wat zijn de nadelen?

Tussentijds aflossen op je hypotheek is niet altijd een goed idee. Er kleven ook mogelijke nadelen aan. Vraag je je af of je er goed aan doet om op je hypotheek af te lossen of niet? Dan zijn deze nadelen belangrijk om mee te nemen in je beslissing:

• Je hebt minder spaargeld tot je beschikking voor onverwachte uitgaven (zoals een nieuwe auto of een kapotte wasmachine).
• Je kunt het geld niet gebruiken als aanvulling op je pensioen. Als het geld eenmaal in je woning zit, is het lastig om het opnieuw eruit te halen. Daarvoor moet je je overwaarde opnemen met een hypotheek. Als je je spaargeld nodig hebt als pensioenbuffer, is het handiger om het niet in je huis te steken.
• Het heeft gevolgen als je verhuist. Wanneer je door de aflossingen een hogere overwaarde hebt, moet je – om recht te houden op volledige hypotheekrenteaftrek – dat hele bedrag voor je nieuwe koopwoning gebruiken. Dat geldt ook als je het geld liever op je bankrekening had ontvangen.
• Verder is het voor een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek aantrekkelijker om extra geld in de hypotheek te storten dan om af te lossen op de hypotheek. Dat levert bij deze typen hypotheken meer op.

Hypotheekadviseurs raden niet voor niets aan om niet zomaar extra af te lossen op je hypotheek. Weeg altijd goed af of je dit geld kunt missen en of je niet de komende jaren het geld beter kunt gebruiken voor andere doelen. Als er iets gebeurt, zou het zonde zijn wanneer dit bedrag in je huis vastzit en je weinig spaargeld over hebt.

Op je hypotheek aflossen of niet: kijk ook naar de boetevrije grens

Als je nog twijfelt of je op je hypotheek gaat aflossen of niet, is het ook handig om op de boetegrens van de hypotheekaanbieder te letten. Bij de meeste aanbieders zijn extra aflossingen tot een bepaald bedrag vrijgesteld van een boete. Vaak is dat zo’n 10 tot 20% van de hoofdsom (de originele hypotheekschuld) per jaar. Dat is overigens alsnog een flink bedrag. Als je hypotheek oorspronkelijk € 300.000,- was, kun je toch al snel zo’n € 30.000,- per jaar aflossen.

Maar let dus wel op dat je bij voorkeur niet boven die grens uitkomt. Anders moet je een fors bedrag aan boete betalen. Dan kun je de aflossing misschien beter over meerdere jaren verdelen.

Is het slim om je hypotheek volledig af te lossen?

Je kunt er ook voor kiezen om je hypotheek volledig af te lossen, ook al vóór het eind van de looptijd. Dat kun je doen door aan het eind van de looptijd in één keer een flinke extra aflossing te doen of door een paar jaar op rij tussentijdse aflossingen te doen. Daardoor staat je hypotheekschuld sneller op nul. 

Hoe het precies zit als je hypotheek volledig is afgelost? Daarover schreven we eerder het artikel ‘Hypotheek (bijna) afbetaald, wat nu?’.

Wat zijn nog meer manieren om je spaargeld te gebruiken?

Aflossen op je hypotheek is een van de manieren om je spaargeld te gebruiken als je het bedrag niet nodig hebt. Maar er zijn ook andere manieren om je spaargeld slim te gebruiken. Denk bijvoorbeeld hieraan:

• je woning verbouwen, bijvoorbeeld door je keuken of badkamer te vernieuwen of je woning levensloopbestendig te maken;
• je huis verduurzamen (bijvoorbeeld met zonnepanelen, een warmtepomp of een groen dak);
• een schenking aan je (klein)kinderen;
• beleggingen doen;
• het geld opzij zetten voor je pensioen (bijvoorbeeld door het in lijfrentes te steken).

Uiteraard is een combinatie ook mogelijk. Je kunt bijvoorbeeld een deel van je spaargeld gebruiken voor een kleine aflossing en de rest apart houden voor andere bestedingsdoelen. Elke aflossing scheelt weer een beetje in je maandlasten en verkleint je financiële risico’s.

Dus: extra op je hypotheek aflossen of niet?

Of extra op je hypotheek aflossen een goed idee is of niet, hangt af van je situatie. Heb jij veel spaargeld en houd je na een aflossing nog genoeg financiële buffer over, dan kan een extra aflossing zeker een goed idee zijn. Dat geldt vooral als je graag je maandlasten en hypotheekschuld omlaag brengt of als je een aflossingsvrije hypotheek hebt die je anders in één keer moet afbetalen.

Als je plannen hebt voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, is het verstandiger om het geld op je spaarrekening te laten staan. Dan kun je het vrij besteden. Heb je een klein pensioen en heb je dus behoefte aan een pensioenaanvulling? Steek het geld dan ook liever niet in extra aflossingen. Dan blijft dit geld behouden voor je toekomstige pensioeninkomen. Het zou zonde zijn als het tegen die tijd in je huis vastzit.