Als u een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie afsluit, krijgt u te maken met een risico-opslag bovenop de reguliere hypotheekrente. Veel hypotheekverstrekkers veranderen de risico-opslag niet tijdens de looptijd, waardoor u mogelijk duizenden euro’s te veel betaalt.
De verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de marktwaarde van de woning bepaalt de risico-opslag. Dit is de zogeheten schuld-marktwaardeverhouding. Hoe hoger dit percentage, hoe hoger uw risico-opslag. Zoals de naam al aangeeft, gebruiken banken dit om het risico dat de schuldenaar de hypotheek niet geheel af kan betalen, te dekken. De hoogte van de opslag kan variëren van 0,1 tot 1 procent. Gedurende de looptijd kan dit een bedrag van enkele duizenden euro’s betekenen.
Bij aflossing van een deel van de hypotheek, het sparen bij een bankspaarhypotheek of een waardestijging van de woning, zou de risico-opslag in principe moeten dalen. In de praktijk gebeurt dit lang niet altijd.
Kan uw risico-opslag omlaag?
U kunt zelf kijken of u in aanmerking komt voor een verlaging van de risico-opslag op uw hypotheek. We leggen u uit hoe u dit doet.
Waardestijging van de woning
Bereken uw hypotheekschuld en de actuele waarde van de woning en vergelijk dit met de waarde toen u het huis kocht. Als de waarde van uw woning is gestegen en de schuld-marktwaardeverhouding dus is gedaald, dan heeft u kans dat u de risico-opslag kunt verlagen. Om dit aan te tonen bij uw hypotheekverstrekker, heeft u vaak een WOZ-aanslag nodig.
Aflossing of annuïteitenhypotheek
Bij aflossing van de hypotheekschuld of bij een annuïteitenhypotheek, neemt de schuld ieder jaar af. Hiermee daalt dus ook de schuld-marktwaardeverhouding, waarmee u mogelijk recht heeft op een lagere risico-opslag.
Verlaging van de schuld bij een bankspaarhypotheek
Als u een bankspaarhypotheek heeft, dan stort u op bepaalde momenten een bedrag op een afgesloten spaarrekening. Dit bedrag is bedoeld om aan het einde van de looptijd de hypotheek in z’n geheel af te lossen. Naarmate het bedrag op deze rekening toeneemt, verandert de schuld-marktwaardeverhouding. Let er wel op dat niet alle banken de hoogte van het bedrag op de rekening meenemen bij het bepalen van de risico-opslag.
Houd rekening met de risico-klassen van uw bank
Voor de bepaling van de risico-opslag hanteren banken risicoklassen. Deze verschillen per bank en dit bepaalt in hoeverre u in aanmerking komt voor een verlaging van de risico-opslag. Voor alle banken geldt wel: hoe lager de risicoklasse, hoe lager uw risico-opslag. Controleer dus bij uw hypotheekverstrekker of uw huidige schuld-marktwaardeverhouding onder een lagere risicoklasse valt.
Verlaging van de risico-opslag tijdens de rentevaste periode
Niet alle banken staan een verlaging van de risico-opslag tijdens de rentevaste periode toe. Sommige banken verlagen de risico-opslag nooit, andere verlagen deze op verzoek van de klant en weer andere banken controleren de risico-opslag automatisch. Kijk hier onder welke categorie uw hypotheekverstrekker valt.
Risico-opslag naar beneden?
Ook als uw bank automatisch controleert of u in aanmerking komt voor een lagere risico-opslag, is het aan te raden om dit zelf in de gaten te houden. Soms kan een klein bedrag aflossen er namelijk voor zorgen dat u net in een lagere risicoklasse valt. Denkt u dat uw risico-opslag naar beneden kan? Neem dan contact op met uw hypotheekverstrekker of vraag uw tussenpersoon om advies. Houd bij dit laatste wel rekening met advieskosten.
Bronnen: Radar & Consumentenbond